| 店主:张猛 |
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| 中青年如何买保险 |
中国有句俗语，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。 其实，一个人从出生就进入了一个充满风险的社会，而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都要承担不同的社会责任。 有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。虽然是个玩笑，但也有一定的道理。 那么，从保险的角度来看，一个人在人生的每个时期都必须为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障。
25 岁-30岁：定期寿险+意外伤害保险
这一阶段多为单身贵族阶段，是创业期，同时也是一个人身体状况的黄金时期，在经济上独立，所需承担的经济责任相对较少。作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。 初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人提供一笔资金或基本的生活费用。
在这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。 纵观市场， 各家保险公司都开发了具有自身特色的寿险和意外伤害保险， 而且附加意外伤害险一般年交保费仅几百元，“年纪越小， 保费越便宜”。
30 岁~40 岁：投资分红类寿险＋意外险＋少儿险
这一阶段是人生的重大转折阶段， 很多人都选择在 30 岁左右结婚，婚后保险需求也要大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅可以提供保障，还可以成为理财工具。同时，这一阶段也是为人父母的阶段，孩子的出生对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化，对于下一代的培育和培养成为整个家庭最重要的事情。 此时，夫妻双方任何一方发生意外， 对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的， 所以这个阶段也是人生责任最重、保险需求最高的时期。
因此， 需要从整个家庭的风险角度来选择保险产品。首先，为了保证孩子的健康成长， 作为父母要有相应的保障， 因为在人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都将极大地影响家庭生活， 此时的保险设计一般以家庭的主要经济支柱为主。 夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险， 并附加一定的医疗险和意外险。同时，也应考虑未来的养老金以及房屋贷款等，在经济条件允许的情况下，还可选择投资分红类的产品。
其次，可以选择为孩子投保。为孩子购买的保险可以以教育基金为主，现在保险公司对少儿险的设计都包含了为孩子未来各阶段提供发展资金的条款，如中国人寿的“国寿独生子女两全保险”、美国友邦的 “友邦儿童阳光意外伤害保险”、长城人寿的“长城爱相随年金保险”、平安保险的“平安世纪天使少儿两全保险”等。 但需要注意的是，不要只为孩子投保而忽视了对大人的保障， 如果大人出现意外，为孩子购买保险的保费由谁负担？如果不按时交纳保费，那么，孩子也就不会享受到相应的保险利益了。 |
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| 已收藏到 ┊ 点击：32 ┊ 2008-05-07 16:12:29 |
| 小家庭应对通胀 保险来帮忙 |
居民消费价格指数持续走高，个人财富普遍面临缩水，在这种形势下,如何通过家庭理财，进行家庭资产配置获取最大收益？专家认为，家庭资产要通过多元化的投资，对资产积极进行合理配置，才能抵御通胀风险，确保家庭财富保值、增值。
银行储蓄：一“少”一“短”
总体来讲，储蓄是一个收益较低但相对安全的理财手段。
中国人历来有很强的储蓄观念，途径包括银行存款、持有实物资产等。在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力实际上在慢慢缩水。高级寿险规划师章海标表示，“在目前利息上升通道和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一‘少’一‘短’，即数量少、周期短”，在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持三个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。因为整存整取在中途取出会按活期算利，所以要尽可能减小周期。把过多的钱存放在银行，是一种严重的资源浪费。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，有助于抵御通胀风险。纸币可能一夜之间贬值，而实物性资产，会因为通胀而“水涨船高”。当然，实物投资在理论上抗击通胀的同时，另一方面也存在市场风险。以比较低的市场价格买到实物并持有，才能更现实更好地规避通胀风险。
而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，从实际来看，避险的效果非常有限。
购买基金：风险低收益好
通胀率高，如果投资收益更高，也可以有效规避通胀风险。家庭资产要积极地寻找投资渠道，让财富不贬值。根据家庭资产状况，家庭成员的年龄结构和性格特点、家庭短期和长期的生活目标、风险承受意愿这些因素，综合运用比对精选后的各种理财工具来进行投资组合，可使家庭资产在较大安全性的基础上，实现高的收益性和流动性的统一。
购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金，货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金则主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。
虽然现在股市处于震荡时期，但有理由相信中国经济不断高速发展，证券市场将长线向好。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具。但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险。应根据自身情况加以选择。
另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。
信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。如手中资金较多、承受风险能力较强，可以考虑。
保险和教育投入要早规划
发达国家的家庭普遍注重对于保险和教育投资。我国全民保险意识、投资教育意识也正在提高。
保险是投资理财体系中极为重要的一环。将大的风险转移出去，就是为自已的小家庭装上了“安全刹车”，可有效避免风险的危害。
对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资联结险(选择基金中的基金)进行投资。在购买投联险时一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，成为客户的理财参谋，帮助客户理性地选择投资品种。
为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，因为孩子好动，出意外的几率较高，一旦出险，此类健康险能使孩子得到好的医疗照顾。
中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，孩子0至16岁的抚养总成本将达到25万元左右，处于家庭支出的第一位，如估算到子女上高等院校的支出，则高达48万元。教育投资数量大，跨度长，应及早合理规划，以应对未来的高支出。
高收入人群普遍认为，子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且能在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。 |
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| 已收藏到 ┊ 点击：30 ┊ 2008-05-07 16:11:01 |
| 解密车险公司五大陷阱 |
很多车主在给爱车投保时，往往不了解车险中的“门道”，导致多缴了“学费”。5月份将迎来了购车高峰，记者采访车险专家为车主门支招，不要掉进保险公司设好的“陷阱”。
陷阱1：
“障眼法”：20％的免赔率
车主购置新车后，都会投上盗抢险。一般是按车价来定保额。但并不是车价值多少就可以赔付到多少。如果在投保时候，保险代理人告诉你，你新车价值20万元，你可以赔到20万元，其实那是保险公司的障眼法，一般车主大多都会按这个保额上保了，还以为丢了也能赔到20万元。
实际上，保险公司对于盗抢险有20％的免赔率，也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担80％的损失，车主尚需自己承担20％的责任。
支招：车主在购买了盗抢险后，同时也要主动投上盗抢险的的不计免赔，这样的话免赔率可为零，整个盗抢损失就可以全部由保险公司“埋单”了。
陷阱2：
车损保额高于盗抢保额
根据大多数保险公司的规定：新车第一年一般车损保额是和盗抢保额相同的。第二年开始，车损保额不得低于盗抢险保额，也就是说，如果盗抢险上了20万元，车损保额至少也得20万元。车主只想上5万元的车损险，保险公司是不会同意的。
这里要告诉车主的是，20万元的车损险，仅指车子在修复时能得到的最高理赔，而不是被盗后能拿到的。可以算个账，如果你的车价是20万元，车损险也是20万元，但达到这样的费用概率为零，除非你一年内不断地反复修车，按照每次损坏平均3000元的车损理赔，得弄坏多少次？
支招：车主在投保时，要根据自己的车辆的情况来定保额，不要多花冤枉钱。
陷阱3：
车门锁被撬不赔
不要以为你上了保险，出了问题报一下保险公司，就一定会赔你的。有很多情况是不赔的。比如：如果你的车门锁被撬坏了，车子并没有被偷走，保险公司是不赔的。
支招：此时，提醒车主要再打个电话过去，声明清楚，将刚才报的出险记录消掉。否则保险公司会给你算在了多次系数免赔里。这样就避免不必要的出险记录影响车主的理赔款。
陷阱4：
资料不全别想全赔
车主在投了盗抢险并不是万事大吉了。保险公司的合同会有个《附加全车盗抢险条款》中有规定：“保险车辆被盗窃，被保险人在索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加税(费)凭证，每缺少一项，增加3%免赔率，每缺少一把车钥匙增加5%的免赔率。”
也就是说，车主的车子一旦发生盗抢，就算没有投盗抢险的不计免赔，最低也能拿到80%的赔付款。实际上则不然，按照规定如果在理赔时，车主提供不出发票、车辆购置附加税(费)凭证，甚至缺少一把车钥匙，保险公司都会增加免赔率，算算下来车主能拿到车款的60%就很不错了。
而往往车主出现这种情况的几率很高，毕竟按照《交通法》规定车辆证件要随车同行，不少车主往往将行驶证等这些证件就放在车上备交警检查。一旦车子被盗了，小偷不会好心把这些东西留给你。
支招：车主可以将车辆的发票、购置附加税(费)凭证等所有的凭证的复印一下放在车上，原件留在家里不要随身带。
陷阱5：
误导车主多投保
一些车险代理商为了多赚取代理费，在推销车险业务时，要么不给车主解释清楚，要么抛出“保得多就会赔得多”的诱饵，来误导车险投保者。一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或可以不买的保险，浪费钱。
支招：“保得多就会赔得多”，只是代理商想要更多赚取代理费的一个幌子。其实，在发生出险情况时，保险公司赔付的标准，完全根据汽车出险的实际情况而定。车主在投保时，要明白交强险是必须要保的，这属于强制险种。而其他的险种比如车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等都可以自由选择。
比如车上人员险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说还是很有必要的，而自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险对于新车来说则没有必要购买。
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| 已收藏到 ┊ 点击：41 ┊ 2008-05-07 16:02:01 |
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